貸款費(fèi)率和利率的區(qū)別

　　定義不同

　　費(fèi)率：

　　指的是繳納費(fèi)用的比率。即用戶需要付出的資金成本，是按照期初的分期總金額乘以費(fèi)率系數(shù)來(lái)計(jì)算的。

　　利率：

　　指一定期限內(nèi)利息與本金的比率，一般采取等額本金、等額本息兩種計(jì)息方式。常分為[年利率]、[月利率]、[日利率]3種。

　　適用范圍不同

　　費(fèi)率：

　　多用于信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)計(jì)算中。

　　利率：

　　多用于貸款中。

　　收取方式不同

　　費(fèi)率：

　　始終按最初本金計(jì)費(fèi)，所欠本金減少，利息不變，即每期產(chǎn)生費(fèi)用相同。

　　利率：

　　按剩余本金計(jì)算利息，利息隨所欠本金減少而下降，即每期償還利息不同。

　　提前還款結(jié)算不同

　　費(fèi)率：

　　一般多為手續(xù)費(fèi)，若借款人提前還款，后續(xù)的費(fèi)用也需要結(jié)清。也就是說(shuō)費(fèi)率是按照不變的本金來(lái)算的，不管還了多少本金，費(fèi)率都是按同一標(biāo)準(zhǔn)(不變本金)收取。

　　利率：

　　分期繳納，若提前還款，利息會(huì)結(jié)算到提前還款的當(dāng)天。即利率的計(jì)算方式是按照本金來(lái)算的，如果你還了一部分本金，支付的利息就會(huì)減少。

　　小明貸款10000元，分12期，每月等額償還，分別計(jì)算貸款一年所需支付的費(fèi)用。

　　?按照費(fèi)率0.6%/月計(jì)算

　　月還款額=每期應(yīng)還本金+每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=10000/12+60≈893.33元。

　　每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=10000*0.6%=60元/期，應(yīng)還手續(xù)費(fèi)總額=60*12=720元。

　　?按照利率0.6%/月計(jì)算

　　通過(guò)PMT計(jì)算公式，月還款額=本金*月利率*(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1] ，可以算出月還款額約866.19元。

　　該筆貸款所需的利息為：866.19*12-10000=394.28元。

　　?兩種方式對(duì)比

　　可以看出：“費(fèi)率0.6%/月”比“利率0.6%/月”，需多還款720-394.28=325.72元。

　　因此，在同等條件下，采用費(fèi)率計(jì)算出的資金成本，比利率計(jì)算出的資金成本要高出許多!

　　那么，費(fèi)率如何換算成利率呢?費(fèi)率換算成年化利率需要，通過(guò)IRR(內(nèi)部收益率)公式換算;

　　費(fèi)率轉(zhuǎn)換成利率的計(jì)算器

　　在excel單元格頂部輸入本金10000元，往下依次輸入每個(gè)月的還款金額(注意要用負(fù)數(shù))，輸入IRR公式，選擇本金和還款額，就可以算出月利率為1.086%，對(duì)應(yīng)的年利率=1.086%*12=13.03%。

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